Календарь новостей

ПнВтСрЧтПтСбВс
      
78
14
22
2829
      
 1234567890

Новости

Не верь, не бойся, не хами

17-11-2015 17:51

Не верь, не бойся, не хами

Леноблинформ уже писал о тех угрозах, которые таят в себе заманчивые предложения экстренно поправить свое материальное положение за счет быстрых займов или микро-кредитов. Конечно, в крайней ситуации, когда энная сумма денег оказалась жизненно необходима, мы вряд ли будем производить арифметические расчеты и оценивать экономическую целесообразность сего мероприятия. Но наступает день расплаты… А собрать необходимую сумму для расчетов с кредитной организацией удается далеко не всегда.

Конечно, первое время служба взыскания банка будет активно работать с клиентом, допустившим просрочку по очередному платежу, требовать погашения и взывать к гражданской ответственности. Некоторые финансовые учреждения без лишних проволочек уже через 3-4 месяца после просрочки платежа начинают взыскивать деньги с заемщиков в судебном порядке. Но чаще всего банки, как, впрочем, и микро-кредитные организации, предпочитают избавляться от проблемных кредитных портфелей и продавать эти долги всевозможным коллекторским агентствам.

 

В традициях «90-х»

К сожалению, до недавнего времени коллекторская деятельность вообще не была четко регламентирована специальными правовыми актами. Потому многие профессиональные взыскатели долгов продолжают активно «прессовать» должников, угрожают, выматывают бесконечными телефонными звонками, причем не только «клиенту», но его родным,  коллегам по работе и знакомым, чьи контакты удастся раздобыть правдами и неправдами. Частенько прибегают они и к совсем уж криминальным методам.

Интернет сегодня пестрит историями о разрисованных стенах в парадной с требованиями вернуть долги и могильными крестами в стиле граффити, сожженных в тех же парадных детских колясках и залитых клеем замочных скважинах и дверных глазках. В социальных сетях коллекторы рассылают всевозможные «фейковые» сообщения знакомым своего «клиента» в духе «я наркоман, мне срочно нужны деньги» (также возможны варианты «смертельно болен», «грозит тюрьма» и т.п.). Деньги, естественно предлагается перечислять на счет коллекторской конторы. Встречаются и совсем креативные «деятели». Так летом этого года многие российские СМИ рассказывали, как одному из «должников» вымогатели из Ярославля подбросили посылку с куском мыла, веревкой и запиской «Оплати долг, и это тебе не пригодится».

А безграничное хамство по отношению к горе-заемщику вообще стало чуть ли не нормой. Так на страничке «профессионального сообщества» коллекторов в одной из социальных сетей проблемных должников называют не иначе как «дебилами» и «неадекватами». Это если мягко. Чаще там встречаются нецензурные словечки из лексикона уголовников и маргиналов.

Конечно, далеко не все коллекторы действуют именно такими методами. Есть агентства, которые работают в точном соответствии с действующими законодательными актами. Но они остаются в стороне от скандалов и криминальных хроник.

 

Дозвонимся и достанем – все равно платить заставим

Таким девизом украсили свою страницу ВКонтакте профессиональные, как они сами себя именуют, «специалисты по внесудебному взысканию задолженностей», а проще говоря, обычные операторы коллекторских call-центров.

Кстати, само по себе такое явление как «внесудебное взыскание» предусмотрено только в отношении залогового имущества, если законом или дополнительным соглашением не предусмотрено обращение в суд. В случае работы с просроченными задолженностями по банковским кредитам и микро-займам речь идет все-таки о досудебном взыскании.

Но не все «выбиватели долгов» на самом деле готовы решать вопросы по закону. Во-первых, вполне может оказаться, что по суду должника обяжут выплатить несколько меньшую сумму, чем рассчитывают коллекторы (будут исключены излишние пени, штрафы и прочие незаконные «счетчики»). Нередко встречаются и случаи с действительно невозвратными долгами, когда по недосмотру банковских служащих был пропущен срок исковой давности по задолженности.

В таких случаях коллекторы работают особенно жестко, стараясь застращать несостоявшегося должника, заставить его признать кредит и возобновить отсчет срока исковой давности. А если неплательщик окажется особо крепким орешком, «расколоть» его близких или родных. И здесь «выбиватели долгов» частенько не брезгуют ни вымогательством, ни порчей имущества, ни откровенными угрозами жизни и здоровью должника и его близких.

Но как не заплатить слишком высокую цену за и без того недешевый кредит или ссуду?

 

Кредит не нуждой, но разумом

Прежде чем оформить займ, постарайтесь все взвесить, оценить реальную необходимость кредита и свои возможности по его оплате. Рекламные слоганы красочно зазывают воспользоваться «халявой»: «Бери сейчас – плати потом!» Но окажется ли даже ежемесячный платеж по силам вашему семейному бюджету? Стоит ли роскошная машина или новейшая модель модного телефона годовой (и более) картофельно-капустной диеты, растущих задолженностей по квартплате и тотального безденежья? Стоит понимать, что сегодня далеко не все «злостные неплательщики» по банковским кредитам внезапно оказались в сложной жизненной ситуации, потеряли работу и лишились былых доходов. Многие просто понадеялись на русский «авось», поддавшись сиюминутному желанию прикоснуться к красивой жизни на грани (а часто и за гранью) собственной платежеспособности.

Когда имеешь дело с кредитными учреждениями, на «авось» рассчитывать не приходится. Что бы ни случилось в вашей жизни, «прощать» долги вам не намерены ни в коем случае. И забывать об этом нельзя.

Если в силу обстоятельств без займа все-таки не обойтись, постарайтесь хотя бы минимально защитить себя от возможных непредвиденных ситуаций. Внимательно читайте договор. Таким образом вы не только получите полную информацию о реальных процентах и комиссиях по кредиту (которые могут отличаться от обещанных кредитным специалистом). В этом документе также может быть прописано право банка в одностороннем порядке изменять условия предоставления займа и его стоимости, например в случае изменения ставки рефинансирования Центробанка РФ. Конечно, по желанию заемщика этот пункт вряд ли будет исключен из договора. Но если это все-таки произойдет, по крайней мере, вы окажетесь хоть немного морально готовы к внезапному росту задолженности и ежемесячного платежа.

Задумайтесь, прежде чем представить кредитному специалисту контактные данные третьего лица, которые можно использовать для связи с вами (обычно это тоже требуется). Мало ли что случится в жизни: болезнь, длительная командировка за рубеж, сокращение на работе. И если вдруг вы не сможете внести очередной платеж, а сами окажетесь «вне зоны действия сети», будьте уверены, что строгие работники банка будут звонить именно указанному вами «третьему лицу». Не говоря уж о звонках коллекторов, если вдруг, не дай бог, вы окажетесь в числе «злостных неплательщиков» по кредиту. Вряд ли стоит втягивать в столь неприятную историю своих престарелых родителей или коллег по работе. Лучше выбрать в качестве контактного лица человека стрессоустойчивого. Или обладающего неплохим чувством юмора и способного без лишних нервов поддержать разговор в стиле «Нихт ферштейн! Твоя моя не понимай»!

Важно также помнить, что вся указанная вами информация должна быть достоверной. В частности, это касается сведений о зарплате, если вы берете кредит, не требующий подтверждения доходов. Нередко сумма ежемесячных доходов вообще берется самими же специалистами банка «с потолка», лишь бы одобрить заем. Вы в этом случае почти ничем не рискуете. Но если вы попадете в категорию «злостных неплательщиков», банк может воспользоваться своим правом и обратиться в правоохранительные органы. Если в ходе проверки будет установлено, что при получении кредита были представлены заведомо недостоверные сведения, в ваших действиях могут усмотреть признаки мошенничества. А это чревато уже вполне реальной уголовной ответственностью.

Когда кредит оформлен, стоит все-таки ответственно отнестись к своим обязанностям по оплате. Отдавать придется свои кровные деньги. Но чем быстрее вы рассчитаетесь с долгами, тем скорее сможете сбросить с себя бремя долговых обязательств. И сбережете массу времени, нервов и денег на ненужные разбирательства с работниками банка, коллекторами или судебными приставами.

Но если в жизни наступила черная полоса, а до погашения кредита еще далеко, не бойтесь обращаться в банк. Обычно специалисты идут навстречу заемщикам и предлагают приемлемые условия реструктуризации задолженности.

 

Когда время на вашей стороне

Есть один вполне законный способ не платить по долгам. Но возможен он только в случае, если банк о вас попросту забудет на некоторое время. Обычно это происходит, когда сумма задолженности относительно не велика.

На кредиты, как и на любые другие долги, распространяется срок исковой давности, равный трем годам (в соответствии со статьей 196 Гражданского кодекса РФ). Но соблюденным он будет считаться только в случае, если кредитор в течение этого времени ни разу не обращался к заемщику по поводу возврата денежных средств. То есть вы ни разу не общались с представителями кредитного учреждения по телефону, ни разу не расписывались в получении заказного письма от банка и не совершали никаких действий, которые можно было бы трактовать как признание задолженности. Если контакт с банком все-таки состоялся, отсчет трехлетнего срока обнуляется и все начинается сначала.

При этом сегодня по-прежнему рознятся трактовки отсчета этого срока исковой давности. Многие суды придерживаются позиции Верховного суда, изложенной в постановлении № 15 от 12.11.2001. В этом документе говорится, что при просрочке внесения периодических платежей срок исковой давности исчисляется отдельно по каждому такому взносу. Эти сроки начинаются на следующий день после той даты, когда должна быть уплачена соответствующая сумма. К примеру, если взнос по кредиту в сумме 5000 руб. должен быть внесен не позднее 10 февраля, то срок исковой давности для принудительного взыскания этой суммы будет отсчитываться с 11 февраля.

Однако некоторые суды определяют срок исковой давности с момента окончания кредитного договора. Например, если кредит взят на 4 года, то только по прошествии этого времени начнется течение срока на подачу иска (сразу на всю сумму задолженности). При такой трактовке закона у банка имеется намного больше времени для взыскания долга с заемщика. Но если человек, задолжавший по кредиту, столкнется с подобным подходом суда, он вполне сможет оспорить его решение, сославшись на вышеназванное постановление ВС РФ.

Стоит отметить, что даже после истечения срока исковой давности сотрудники банка будут вправе посылать письма заемщику с требованием вернуть долг, звонить ему по телефону, а также передать долг коллекторам. Поэтому не стоит надеяться, что после истечения срока исковой давности банк забудет о клиенте, не вернувшем кредит. Просто в случае судебного разбирательства, можно будет ходатайствовать об отказе в удовлетворении иска о взыскании с вас задолженности.

В любом случае заемщику не стоит надеяться на «авось» или умышленно уклоняться от контактов с финучреждением. Во-первых, недобросовестные банки могут специально на протяжении длительного срока не связываться с заемщиком, а под конец срока исковой давности предъявить ему требования выплатить кредит с начисленной неустойкой за весь период. Да и кредитная история при любом раскладе будет испорчена.

Кроме того, кредиты с истекающим сроком исковой давности банки весьма охотно и буквально за бесценок стараются продать всевозможным коллекторским агентствам. А те в свою очередь будут своими методами стараться заставить вас вновь признать долг и возобновить отсчет срока исковой давности. Хотя и других способов повлиять на неплательщика у них не мало.

 

У меня зазвонил телефон…

Итак, последствия пропуска очередного платежа по кредиту не заставили себя ждать, и с вами начали выходить на связь специалисты некого коллекторского агентства, коих сегодня расплодилось великое множество.

Прежде всего, необходимо проверить, насколько законно банковская организация передала ваш долг коллекторской компании. На основании 382 статьи ГК РФ банк имеет полное право переуступить долг сторонней организации без согласия должника, если иное не предусмотрено законом или договором. И в этом случае правомочность действия банка легко проверить, заглянув кредитный договор. Если в этом документе вы не найдете строчки о запрете переуступки долга без вашего согласия – все законно. А чаще всего в кредитном договоре изначально прописывается ваше согласие на возможную переуступку долга третьему лицу.

В то же время, банк обязан известить должника о переуступке долга. Статья 385 ГК РФ гласит: «Должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до представления ему доказательств перехода требования к этому лицу». Проще говоря, если вам не предоставляют документы, подтверждающие, что коллекторы имеют право требовать с вас некий долг, то «нового кредитора» можно смело игнорировать.

В сети сейчас очень активно обсуждаются различные трактовки ряда законодательных актов, в целом ставящих под сомнение законность коллекторской деятельности на территории России. В частности, многие противники «внебанковского взыскания» ссылаются в своих заявлениях на Федеральный закон «О персональных данных». При этом используется только один аргумент: якобы передача банком персональных данных гражданина незаконна сама по себе. Но многие юристы придерживаются совершенно иной позиции.

«О персональных данных можно спорить сколько угодно. Но еще в 2012 году Верховный суд Российской Федерации четко дал свою оценку соблюдению законности, постановив, что в случае переуступки долга банком третьему лицу факт передачи персональных данных не является незаконным распространением этих данных, а следовательно не ущемляет права граждан», - пояснил Леноблинформу руководитель социального проекта «Стоп коллектор» Вячеслав Курилин.

Таким образом, если все формальные требования Гражданского кодекса в плане переуступки долга банком соблюдены, требования коллекторов к несостоятельному заемщику сами по себе абсолютно законны.

Поэтому и вам, в свою очередь, стоит соблюдать спокойствие (хотя это и не всегда удается), не хамить операторам коллекторских call-центров, которые всего лишь выполняют свою работу и постараться конструктивно решить сложившуюся проблему.

Тем не менее, существует ряд негласных правил, о которых следует помнить при общении с коллекторами.  

Не начинайте разговор с коллектором до тех пор, пока сотрудник не представится. Он обязан сообщить не только имя и фамилию, но и свою должность, а также назвать компанию (с указанием ее телефона или координат), от имени которой он выступает.  Свяжитесь с названным коллекторским агентством и уточните информацию о звонившем. Так вы сможете обезопасить себя от мошенников, нередко действующих под видом коллекторов, а также от недобросовестных сотрудников коллекторских агентств.

Ни в коем случае не давайте коллектору никакой лишней информации о своем имуществе, о родственниках, месте работы и т. д. Имея эти данные, он с легкостью сможет манипулировать вами, а особо ретивые «выбиватели долгов» - еще и угрожать вам и вашим близким.

Будет хорошо, если ваш телефон имеет функцию записи переговоров, вам это пригодится. Перед началом разговора с коллектором и при начале записи можете сказать, что «переговоры записываются, и данная запись может быть вами использована при защите своих прав». Это сильно уменьшит пыл звонящего. Особенно это будет актуально после второго-третьего разговора. Потому что, если в первые же дни должник не побежит в банк платить, специалисты по взысканию начинаю давить, грубить, запугивать. Часто при этом пользуясь правовой безграмотностью своих «клиентов».

 

Аргументы и факты

Чтобы вынудить заплатить, коллекторы будут стараться нащупать вашу «ахиллесову пяту» и затем усиленно давить на нее. Для начала они постараются «задавить авторитетом», представляясь руководителями или ведущими специалистами юридического отдела или департамента досудебного (или внесудебного) взыскания. Таким образом они хотят создать видимость, что вашей скромной персоне в их компании уделяется самое пристальное внимание. На деле все эти начальники и руководители - самые обычные операторы call-центров или так называемые специалисты по взысканию задолженностей (как их еще иногда официально называют). И крайне редко все эти работники юридических отделов на самом деле имеют хоть какое-то юридическое образование. Чаще всего с действующим законодательством они знакомы весьма поверхностно, а разговор с должником ведут по скриптам (прописанным алгоритмам ведения переговоров с заранее заготовленными ответами практически на все случаи жизни).

Любят коллекторы оперировать и выдернутыми из контекста действующего законодательства несколько лукавыми цитатками, с целью ввести собеседника в заблуждение.

«Мы вам ничего не должны», - заявляют некоторые операторы в ответ на просьбу «должника» представить копию кредитного договора или договора цессии (переуступки права требования долга). Хотя, если организация действует на законных основаниях, представителям компании не составит большого труда выслать вам пакет документов, подтверждающих правомочность их действий.

«Мы не должны отправлять требования заказным письмом. Все направляется обычными почтовыми сообщениями», - еще один перл телефонных «кредиторов». При этом оператор забывает, что только расписка «клиента» в получении заказного письма может служить доказательством факта получения сообщения от коллекторского агентства. Это в итоге может сыграть роль и при расчетах сроков исковой давности.

«Если не заплатите, вас привлекут к уголовной ответственности за мошенничество», - еще один распространенный аргумент коллекторов. Иногда в пылу беседы зарвавшиеся «кредиторы» могут не раз, уже от себя, обвинить «клиента» в мошенничестве.

А вот это уже серьезно. Вы не обязаны испытывать чувства вины за невозвращенные деньги. Если вы не использовали мошеннических схем для получения кредита и гасили его по мере возможности, то вы не преступник, а несостоятельный заемщик. Выдавая вам кредит, банк заключил с вами обычную гражданско-правовою сделку, которая несет в себе все коммерческие риски, в том числе и невозврата кредита. Впрочем, даже если вы и слукавили где-то при получении кредита, назвать вас мошенником можно только после вступления в силу соответствующего решения суда. И никак иначе. Даже статус «должник» может быть применим к заемщику только на основании решения суда. Без судебного вердикта это определение можно расценивать как оскорбление. А за подобное деяние действующим законодательством предусмотрено наказание в соответствии со ст. 5.61 КоАП РФ.

«Продавайте квартиру (машину и т.п.), все равно мы все заберем по суду», - это обычно адресуется бабушкам-дедушкам-родителям «должника» в расчете, что те испугаются за свое чадо и сами заплатят требуемую сумму. На самом деле арест или взыскание имущества в счет погашения задолженности могут производить только судебные приставы, но никак не представители коллекторского агентства. Перечень имущества, принадлежащего должнику на праве собственности, и на которое не может быть обращено взыскание, приведен в ст. 446 ГПК РФ и включает единственное пригодное для постоянного проживания жилое помещение, кроме случая, когда оно является предметом ипотеки; предметы домашней обстановки (одежда, обувь, средства гигиены), за исключением предметов роскоши; имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина-должника, за исключением предметов, стоимость которых превышает 100 МРОТ, и многое другое.

«Мы имеем право проводить любые мероприятия по розыску должника и уточнению всей необходимой информации», - объясняют коллекторы бесконечные звонки знакомым и родным должника, чьи контактные данные удается раздобыть. На самом деле подобные звонки многие специалисты службы взыскания позволяют себе и в случае, если должник не скрывается от коллекторов и каждый день ведет переговоры по поводу отсутствия выплат. Это один из способов давления, потому что в разговоре с третьими лицами «выбиватели долгов» без зазрения совести раскрывают информацию о задолженности. Что недопустимо.

Во-первых, телефонный терроризм заемщика, а также его родственников, работодателя и т.п. является преступлением против прав и свобод человека и гражданина РФ, который в свою очередь, может расцениваться как клевета (на человека, его честь и достоинство), предусмотренного ст. 129 УК РФ (Клевета), ст. 213 УК РФ (Хулиганство), ст. 159 УК РФ (Мошенничество), ст. 105-108, 119, 120 УК РФ (Преступления против жизни) и т.д.

Кроме того, и распространение сведений о задолженности является нарушением целого ряда законодательных актов, начиная с нарушения банковской тайны, регламентированной Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» и заканчивая статьей 23 Конституции РФ, в соответсвии с которой каждый имеет право на неприкосновенность частной жизни, личную и семейную тайну, защиту своей чести и доброго имени.

Таким образом, разглашая информацию о кредитных отношения гражданина – потребителя, коллекторское агентство нарушает одно из основных прав человека, закрепленных в Конституции РФ. За это, кстати, также предусмотрена ответственность вплоть до уголовной. Относится это и к хулиганским выходкам на страницах «должников» в социальных сетях.

Главное, помнить, что вы должны банку только деньги, и не более. Любой заемщик по кредиту является в первую очередь Гражданином Российской Федерации и пользуется всеми законными правами, предоставленными ему действующим законодательством РФ, в том числе право на неприкосновенность частной жизни, личную и семейную тайну, защиту своей чести и доброго имени. Кроме того, в соответствии с гражданским законодательством гражданин-потребитель вправе обратиться в суд с иском о признании действий работников банка по разглашению сведений о кредите незаконными и требовать возмещения морального вреда.

 

Кто стучится в дверь ко мне?

Нередко коллекторы прибегают и к завуалированным угрозам вроде предстоящего визита «выездной группы». Воображение в этом случае часто рисует весьма не радужные картины стоящих на пороге «братков из лихих 90-х» с ножами и пистолетами, а также утюгами и паяльниками в руках. На деле обычно такие выездные бригады формируются из 2-3-х бывших сотрудников правоохранительных органов или отставных военных. Часто они пытаются добавить себе значимости, представляясь действующими полицейскими. Для этого используются красные корочки с тисненными надписями РОВД (при ближайшем рассмотрении расшифровывающимся как Региональное отделение взыскания долгов). На деле при всем своем устрашающем виде подобные гости обычно оказываются вполне безобидными, если не сказать бесправными. Формально они могут лишь просить и взывать к чести и совести «должника». Никаких действий, включая описи имущества без решения суда (и, соответственно, без участия судебных приставов), по закону они производить не вправе. Так что если вы просто захлопнете дверь перед носом этих незваных гостей со словами «Ты кто такой? Давай, до свидания!» - будете абсолютно правы.

Если же вам или кому-либо из членов вашей семьи начнут угрожать, обратитесь с заявлением в полицию и в прокуратуру: за угрозы, сопряженные с вымогательством и шантажом, предусмотрена уголовная ответственность - ст.163 УК РФ.

В целом, все переговоры с коллекторами можно свести к двум простым фразам:

«Я не отказываюсь платить, просто у меня нет денег. Вы можете, в установленном законом порядке, подать на меня в суд».

В этом случае любые аргументы специалистов по взысканию задолженностей будут бессильны. А вы сбережете свое время, затраченное на бесполезные переговоры с коллекторами, часто напоминающими диалог слепого с глухонемым.

 

Халява обойдется дороже

И не стоит тешить себя надеждами, что, откликнувшись на объявление многочисленных «антиколлекторов», вы сможете обмануть систему и вообще не платить по кредиту. В последнее время многие теоретики с юридическим образованием, а часто и без оного, предлагают за небольшую сумму чудесным способом избавить от имеющихся долгов. Но, как отмечают специалисты, на деле их «труд» редко приносит реальный результат.

«В 90% случаев это лишняя потеря времени, нервов, денег. Так называемые антиколлекторы предлагают лишь временное успокоение своим клиентам, берут на себя телефонные переговоры с кредитором, пишут многочисленные письма на адрес коллекторских агентств. Но от долгов такими способами обычно не избавиться. Антиколлекторы всего лишь отбирают последние деньги у жертв коллекторов, - заявляет Вячеслав Курилин. - Мы не даем подобных обещаний гражданам, которые к нам обращаются, потому что они не выполнимы. Можно наладить взаимодействие с коллекторскими агентствами, заставить их действовать по закону и не оказывать моральное давление на «должников», можно снизить завышенные или необоснованные неустойки, штрафы и пенни, пересмотреть неправильно составленный график погашения. Но мы сразу предупреждаем, платить по долгам все равно придется».

Авторы:

Комментарии

Оставить комментарий


Новости